Разработка мобильного приложения для микрозаймов

Разработка мобильного приложения для микрозаймов

Приложение для микрозаймов живёт на пересечении финансового регулирования, реалтайм-скоринга и UX, при котором пользователь принимает финансовое решение за 2 минуты. Техническая сложность здесь не в «написать CRUD» — а в том, что каждая ошибка в скоринге, подписании договора или идентификации — это юридический и финансовый риск.

Что делает это приложение сложнее обычного финтех-продукта

Регуляторные требования. В зависимости от юрисдикции — лицензия МФО, требования к идентификации клиента (KYC), хранению документов, расчёту ПСК (полной стоимости кредита). В России — ФЗ-353 «О потребительском кредите», требование НБКИ/ОКБ для скоринга. На Украине — НБУ-лицензирование. Это не детали реализации, это архитектурные ограничения: какие данные собираем, как храним, как передаём.

Скоринг и принятие решений. Простой вариант — REST-вызов к собственной скоринговой модели или БКИ-интегратору (например, НБКИ через SOAP, EQUIFAX через REST). Сложнее — ML-модель на бэкенде с feature engineering по поведению в приложении. Мобильная часть отвечает за сбор данных: время заполнения заявки, поправки в полях, количество попыток — это фичи для поведенческого скоринга.

Ключевые технические блоки

Онбординг и KYC. Фотография паспорта → OCR → верификация данных. Для российского рынка — интеграция с провайдерами типа ID.ME, Tinkoff ID, Сбер ID или с ГИСМТ через ЕСИА. Для европейского — eIDAS, Jumio или Onfido SDK. На мобильном: AVCaptureSession (iOS) / CameraX (Android) для захвата документа, передача на бэкенд для OCR, liveness check — либо SDK от провайдера (FaceSDK, iDenfy), либо кастомная интеграция.

Liveness check через стороннее SDK — самый быстрый путь. Собственная реализация через ARKit / ARCore — дороже, но без vendor lock-in.

Подписание договора. Квалифицированная или простая ЭП в зависимости от требований. Для простой ЭП — SMS OTP + согласие пользователя, это юридически достаточно во многих юрисдикциях для займов до определённой суммы. Документ — PDF, генерируется на бэкенде с параметрами займа, передаётся на устройство для просмотра, пользователь подписывает OTP-кодом. Хранение подписанного PDF — в S3-совместимом хранилище, ссылка в Keychain.

Disbursement и repayment. Выплата займа — перевод на карту через платёжный шлюз (ЮKassa, CloudPayments, Stripe для иностранных рынков). Погашение — та же инфраструктура или СБП (в России). Push-уведомления за 3/1 день до платежа — стандартное требование регулятора.

Архитектура мобильной части

┌────────────────────────────────┐
│  Onboarding Flow               │
│  ├── Phone verification (OTP)  │
│  ├── Document scan (CameraX)   │
│  ├── Liveness check (SDK)      │
│  └── KYC status polling        │
├────────────────────────────────┤
│  Loan Application              │
│  ├── Amount/term selector      │
│  ├── Scoring request           │
│  ├── Decision screen           │
│  └── Contract signing (OTP)    │
├────────────────────────────────┤
│  Account / Repayment           │
│  ├── Active loans list         │
│  ├── Payment schedule          │
│  ├── Repayment (card / SBP)    │
│  └── Push reminders            │
└────────────────────────────────┘

React Native — разумный выбор для кроссплатформенности. Нативные модули нужны для камеры (CameraX через React Native Camera или кастомный модуль) и liveness SDK. Flutter — тоже хорош, но меньше готовых плагинов для российских платёжных шлюзов.

Безопасность и хранение данных

Паспортные данные, номер телефона, финансовая история — персональные данные, ФЗ-152 обязывает хранить их на серверах в РФ. Мобильное приложение не хранит PII локально дольше сессии. Keychain / KeyStore — только токен авторизации и биометрическая привязка.

Certificate pinning обязателен для финансового приложения — перехват трафика через MITM не должен давать доступ к API. TrustKit (iOS) или OkHttp CertificatePinner (Android). Root detection — RootBeer для Android, IOSSecuritySuite для iOS — блокируем или предупреждаем.

Процесс и сроки

Полный цикл — от 2 месяцев для простого MVP без liveness check до 3 месяцев для продакшн-приложения с KYC, скорингом, платежами и подписанием документов. Стоимость рассчитывается индивидуально после анализа требований.